|
|
|
|
Fórmulas de financiación
Hoy en día, existen diversas alternativas a la hora de financiar un vehículo. En esta sección vamos a hablaros de cada una de ellas (ventajas, inconvenientes, características, etc.) y vamos a tratar de aclarar las dudas que más frecuentemente se plantean a la hora de acudir a una entidad financiera.
Formas de adquisición de un vehículo:
1. Pago al
contado
Esta
fórmula no suele ser habitual, principalmente porque o no se dispone de la
cantidad necesaria para adquirir el vehículo o bien disponiendo del dinero, es
preferible recurrir a la financiación por temas fiscales.
2. Préstamo
La
entidad financiera abona en la cuenta el importe del préstamo (hay que deducir
los gastos de formalización que conlleva: apertura, estudio y gastos de
notaría). Una vez que se tiene el dinero, la sociedad adquiere el vehículo y
desde ese momento es propiedad de la sociedad. Las cuotas suelen ser mensuales.
3.
Leasing
Es una
fórmula de financiación para empresas y profesionales autónomos por la que se
adquiere un vehículo a través de unas cuotas periódicas con opción de compra
final. El vehículo es propiedad de la financiera hasta que se pague la última
cuota, momento en que pasa a ser propiedad de la sociedad.
Como principal ventaja, destacar que los intereses de la
operación son deducibles, ya que computan como un gasto para la empresa
proporcionando mayor liquidez al no inmovilizar recursos.
El principal inconveniente es que si se cancela de forma anticipada
se penaliza con una comisión y además tiene implicaciones fiscales. Los
leasing para adquirir vehículos pueden ser a 36, 48 o 60 meses.
Lo habitual es que el pago de la última cuota sea el importe
del valor residual, con lo que el vehículo pasa a ser automáticamente
propiedad de la empresa.
4. Renting
Es un alquiler
a largo plazo, habitualmente de 36 a 60 meses en el que se pacta un kilometraje
específico para la vida del contrato. La empresa de renting compra el vehículo
y firma un contrato con el cliente por el que establece el uso y disfrute del
vehículo a cambio de una cuota periódica.
Es habitual pagar una o dos cuotas anticipadamente como
fianza.
Como ventaja, destacar que la empresa de renting corre con
todos los gastos que se deriven de su uso, (a excepción del combustible). P ej:
mantenimiento periódico, cambio de neumáticos a los kilómetros prefijados,
seguro a todo riesgo, asistencia en carretera, impuestos de matriculación y
circulación, etc.
El principal inconveniente es la dificultad de cancelar el contrato
anticipadamente ya que las penalizaciones son enormes. Esta fórmula sólo es
rentable si se usa mucho el vehículo.
Al finalizar el contrato, el vehículo se devuelve o se
prorroga el contrato. También existe la posibilidad de adquirir el vehículo
pagando el valor residual del vehículo (este valor residual suele ser
bastante elevado)
Conceptos
a tener en cuenta
Comisión de apertura:
Gasto que se cobra una sola vez en el momento de formalizar la operación
bancaria. Se calcula a través de un tanto por ciento sobre la cantidad
concedida.
Comisión de estudio: Pago que se realiza al inicio de la operación en concepto de análisis del riesgo y concesión de la financiación. Ciertas entidades no lo distinguen de la comisión de apertura, incluyéndola en la anterior.
Comisión de cancelación anticipada: Es una penalización que cobran las entidades financieras a los clientes cuando estos adelantan una parte del préstamo para reducirlo (cancelación parcial) o extinguirlo (cancelación total). La cancelación anticipada del Renting tiene fuertes penalizaciones. En el caso del leasing, legalmente no es posible cancelarlo en los primeros 3 años del contrato y si se ha de cancelar en caso de fuerza mayor, la cancelación tiene penalizaciones de tipo fiscal.
Corretaje del notario: Es el gasto que hay que satisfacer por la intervención de la póliza por el fedatario público que da fe del contrato. El importe es una cantidad que va en función del capital del préstamo y la existencia o no de garantes.
Tipo de
interés: Puede ser a tipo fijo (aquel que se pacta al formalizar el
préstamo y que se mantiene constante durante toda la vida del mismo). Esta
opción nos permite preveer de antemano el importe de las cuotas con plena
exactitud, ya que las mismas no variaran a lo largo del préstamo.
El tipo variable, se pacta un tipo de interés inicial durante un primer periodo
que normalmente es trimestral, semestral o anual y a partir de ahí se va
revisando periodicamente y se aplica un índice de referencia (normalmente
Euribor a 90 días en financiaciones de leasing) mas un diferencial de p.ej 1,25
puntos. Asimismo es habitual que exista redondeo de 1/4 o 1/8 de punto.
¿Que nos va a
pedir la financiera?
Las empresas tienen que
presentar la escritura de constitución y poderes actualizados del firmante, la
última declaración del impuesto de sociedades, un balance de gestión del
último ejercicio cerrado y otro del año en curso, las últimas declaraciones
del IVA anual y el trimestral. Con esto realizan el estudio. Si hay que
aperturar cuenta, también nos solicitarán fotocopia del CIF de la sociedad y
de los NIF de los apoderados.
¿Donde acudir
para buscar financiación?
Existen dos opciones: acudir
a la propia marca para que lo financie directamente a través de entidades
propias o asociadas; o recurrir a un banco o caja de ahorros.